До осени 2015 года суды разрешали в пользу банков спорные ситуации, когда вклад принимало неуполномоченное лицо или в базе данных организации не отражался факт получения клиентских денег. КС своим постановлением от 27 октября 2015 года изменил подобную практику в пользу потребителей. А спустя год ВС закрепил такой подход. Тем не менее суды до сих пор не всегда не учитывают перечисленные разъяснения.
Клиент против банка
Работники Сбера в феврале 2015 года уговорили клиентку закрыть один вклад и открыть другой — более выгодный. Свою позицию она подтверждала подписанной копией «Условий по размещению денег во вклад «Сохраняй» и двумя справками: о проведенной операции по принятию $37 000 и наличии счета в банке с остатком на ту же сумму. На документах Сбера стояли подписи менеджера по продажам.
Банк возражал, что в тот день клиентка не открывала никакой вклад, а лишь забрала все средства со старого — $38 060. Банк ссылался на то, что в программе аудита не было расхождений за тот день, уверяя, что ничего не должен своему клиенту.
Спор пришлось решать в судебном порядке. Женщина потребовала взыскать со Сбера почти 2,8 млн руб. (сумма вклада с процентами), но три инстанции отказали, посчитав, что истица не смогла убедительно доказать внесение денег на вклад.
Тогда дело стал изучать ВС. На заседании 21 декабря клиентка пояснила, что даже не получала на руки деньги и только через два года узнала о проблеме. В декабре 2017 года она снова пришла в офис банка, где менеджеру якобы сообщили, что у нее нет никакого вклада.
Представитель Сбера, в свою очередь, повторил и раскрыл на заседании аргументы, что банк ничего не должен. Выслушав стороны, ВС отменил все акты и отправил дело на новое рассмотрение в первую инстанцию.
В мотивированном решении, которое было опубликовано позже, тройка судей обратила внимание, что в этом деле нужно четко оценить каждое из доказательств сторон как в отдельности, так и в совокупности.
«Договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банк получил конкретные денежные суммы, а право требования вклада и обязанность банка его вернуть возникает в случае внесения средств вкладчиком», — отметил ВС.
За все недочеты при оформлении отношений банковского вклада отвечает именно кредитная организация, а не клиент.
Нужна лишь должная осмотрительность
Формальный подход, отсутствие надлежащей оценки аргументов сторон — не редкость в судебных актах нижестоящих инстанций, констатируют опрошенные эксперты
У банка несравненно больше возможностей и ресурсов, чем у вкладчика-гражданина, чтобы корректно оформлять документы и отражать банковские операции, отметила партнер практики частных клиентов АБ «S&K Вертикаль» Татьяна Микони.
Как обезопасить себя
При любых обстоятельствах во взаимоотношениях с банком не следует руководствоваться только устными указаниями его сотрудников, подчеркивают опрошенные эксперты.
При передаче на вклад значительных сумм Татьяна Микони советует дополнительно просить от банка документ, в котором будет однозначно определено, на чье имя он открыт, на какую сумму, в какой валюте, а также отражены его наиболее важные условия.