Банк России планирует внести изменения в законодательство в отношении нового сегмента рассрочки — BNPL-сервисов, которые позволяют оплачивать покупки частями без заключения кредитного договора.
В Банке России пояснили, что при использовании BNPL-сервисов человек совершает покупку в долг, но не имеет защиты, которая есть у заемщика банка или МФО: у него нет информации обо всех условиях договора, о стоимости услуг по предоставлению рассрочки и о размере возможной переплаты. Также он может не знать о высоких штрафах за просрочку.
Изучив международный опыт в области сервисов BNPL, Банк России для решения этих проблем предлагает сблизить законодательство о потребкредитовании и услуг рассрочки. В частности, ввести требования к информированию граждан и содержанию договора, ограничить размер неустойки за просрочку, дать возможность покупателю запретить уступку прав требования. Чтобы физлицо точно понимало, что рассрочка не бесплатна, регулятор готов запретить устанавливать разные цены на товар в зависимости от наличия возможности заплатить частями. А также ввести обязанность раскрывать стоимость такой опции.
Кроме того, у покупателя должна быть возможность в течение определенного «периода охлаждения» отказаться от рассрочки вместе с возвратом товара, а также в любой момент досрочно выплатить ее по заранее известной процедуре, считают в ЦБ. Также важно направлять сведения о таком займе в бюро кредитных историй. Сейчас их отсутствие мешает банкам правильно оценить долговую нагрузку и кредитоспособность потенциальных заемщиков.
Сыграть на опережение
В пресс-службе «Яндекс Сплита» сказали, что готовы участвовать в обсуждении проекта регулирования. В компании надеются, что выработанные совместно с отраслью меры будут соблюдать баланс между интересами пользователей и прозрачностью для регулятора.
Центробанк действует на опережение, чтобы не столкнуться с проблемой регулирования этого рынка через несколько лет, считают опрошенные эксперты. Пока BNPL-сервисы в России не столь популярны, чтобы значимо влиять на используемые банками системы оценки кредитных рисков, объемы спроса и, как следствие, инфляцию. Но грамотное их продвижение как «бесплатной» альтернативы кредитам может уже через несколько лет изменить ситуацию, и тогда вводить новое регулирование будет сложнее из-за сильного сопротивления ритейлеров.
Поскольку BNPL-сервисы по своей сути — финансовая услуга, регулирование, направленное на защиту потребителей, необходимо, согласна партнер практики частных клиентов адвокатского бюро S&K Вертикаль Татьяна Микони. По ее словам, реклама о том, что продукт не выступает кредитом, поскольку договор не заключается, а проценты не начисляются, — правда лишь отчасти.
— Главный риск, о котором нужно помнить всегда, состоит в том, что платить всё равно придется. Безусловно, такие сервисы выглядят более безобидно, чем потребкредиты, но и здесь возможны штрафы, — подчеркнула Татьяна Микони.
По сообщениям на сайтах, штрафов за просрочку нет. На портале сервиса Совкомбанка «Частями» отмечается: система попытается несколько раз списать с карты денежные средства, если сделать это не получится, то покупателю будет направлено SMS-сообщение со ссылкой, позволяющей произвести замену карты на другую. Как уточняется в договоре сервиса «Яндекс Сплит», если деньги в счет платежа списать не удастся, то компания вправе отказаться от заключения с клиентом подобных договоров в дальнейшем. В сервисе Lamoda «Мокка» есть переплаты от 199 рублей в месяц и выше, отмечается на сайте.