Совет Федерации одобрил изменения в закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». До вступления закона в силу остается 2 этапа: подписание Президентом и официальное опубликование.
Законопроектом, в частности, предусматривается льготный период c отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам).
Рассмотрим основные моменты, касающиеся порядка предоставления льготного периода.
Если договор заключен до дня вступления в силу изменений, заемщик (физическое лицо/ИП) в любой момент в течение времени действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 года, обратиться к кредитору с требованием о приостановление исполнения заемщиком своих обязательств при одновременном соблюдении следующих условий:
- соблюдение требования о размере кредита,
- снижение дохода заемщика за последний месяц более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году,
- на момент обращения заемщика в отношении кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный ранее.
Для заемщика (ИП) предусмотрена возможность уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
Льготный период длится не более 6 месяцев. Дату начала периода определяет заемщик (но не ранее чем за 14 дней до дня обращения к кредитору) или с даты направления требования заемщика кредитору.
Порядок направления требования о предоставлении льготного периода:
- требование направляется заемщиком в адрес кредитора способом, предусмотренным договором для обмена документами;
- кредитор рассматривает требования в течение 5 дней и отвечает на него уведомлением;
- в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 10 дней после дня направления требования, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
Снижение дохода подтверждается:
- справка по форме 2-НДФЛ за 2019 год и за текущий год;
- документы о регистрации гражданина в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности, выданный на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
- иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика;
В течение льготного периода не допускаются:
- начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);
- предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);
- обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа);
- обращение с требованием к поручителю (гаранту).
Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода:
- прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление;
- досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа);
Последствия установления льготного периода:
- сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода;
- исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия льготного периода;
- по окончании льготного периода срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
Указанный закон также предоставляет право на льготный период для отдельных категорий бизнеса. Для получения льготы необходимо соответствовать следующим критериям:
- организация отвечает критериям малого или среднего предпринимательства;
- организация входит в перечень наиболее пострадавших отраслей экономики;
- кредитный договор заключен до вступления в силу федерального закона, то есть до 3 апреля 2020г.
Для получения льготы необходимо направить требование кредитору не позднее 30 сентября, однако Правительство РФ имеет право указанный срок продлить.
Заемщик сам определяет длительность льготного периода, но не более 6 месяцев, а также начало указанного периода, но не ранее даты направления требования.
Заемщику необходимо направить соответствующее требование в порядке, предусмотренным договором. При этом, если кредитор не прореагирует на полученное требование, договор в любом случае считается измененным по истечении 10 дней с момента направления требования.
В течение льготного периода:
- обязанность по возврату кредита приостанавливается;
- не допускается начисление каких-либо штрафных санкций, санкции, начисленные до начала льготного периода, фиксируются и подлежат оплате по истечении льготного периода;
- не допускается досрочное истребование суммы кредита;
- не допускается обращение взыскания на залог, предъявление требований к поручителю или гаранту заемщика.
Во время льготного периода заемщик имеет право гасить задолженность по кредиту, а также в любой момент прекратить течение льготного периода.
По окончании льготного периода, сумма основного долга будет увеличена на размер процентов за пользование кредитом в льготный период, а срок возврата кредита увеличен на срок, необходимый для возврата кредита в соответствии с условиями договора.
Комментарий о применении старых и новых каникул по ипотеке.